Kelan saatavien korko ulosotossa – tiesitkö tämän?

Katselin omaa Velallisen ulosottoasiat -tulostetta ja yritin saada siitä selkoa. Ulosoton korkohan on 7%. Tämä on kait sellainen yleistaso mutta hirmu vähän löytyy tietoa siitä mitä poikkeuksia tähän on. Omasssa tulosteessa kun on myös muita korkotasoja:

YEL-maksut menevät (menivät) Euroopan keskuspankin ohjauskorolla +8%. Opintomaksu meni tuolla 7%. Näissä summat oli sinänsä pieniä joten tuo korko ei niinkään isoa vaikutusta tee on se sitten prosenttiyksikkö sinne tai tuonne.

KELAn saatavia on ulosotossa kaksi kappaletta. Opintotukien takaisinperintä kulkee 0% korolla. Tämä on oikein hyvä juttu, eritoten kun jo takaisinperittäessä KELA on laittanut summaan sen +15% lisää. Ainakaan se ei siis kasva. Opintolainan kohdalla tulosteessa luki että korko on 4%! En ollut tajunnut tätä. Kaikki laskelmat olin tehnyt tuon 7% mukaan.

Opintolainaa kun on se reipas 18 500€ niin tässä alkaa jo prosenttiyksiköillä olla väliä. Lasketaan muutama esimerkki.

Saatava 18 000€. Korko joko 4% tai 7% vuodessa tarkoittaa euroina 720€ tai 1260€ ja kuukausitasolla 60€ tai 105€. Iso ero! Koska saatavien perimäjärjestys on ensin korot ja sitten pääoma, saadaan pienilläkin lyhennyksillä nopeammin pääomaa syötyä.

Kun pääomaa on lyhennetty 15 000€ tasolle on vuosikorko (4%/7%) 600€ tai 1050€ ja kuukausikorko 50€ / 87,5€.

10 000€ kohdalla vuosikorko on 400€ tai isommalla korolla 700€. Mitä pienemmäksi pääoma menee sen lähemmäs toki nuo korotkin toisiaan tulevat. Mutta tässä alkuvaiheessa pääsen merkittävästi nopeammin lainan lyhentämiseen kiinni. Tavallaan sain tällä hoksaamisella ulosoton taulukkomaksut ainakin osin kuitattua kun korkoa onkin paljon pienempi. Tai näin on pakko ajatella koska pelkällä olemassaolollaan nuo taulukkomaksut aiheuttavat niin paljon ärsyyntymistä.

Jos sinulla on KELAn opintolaina takausvastuuperinnässä ulosotossa, on Kelalla olemassa mahtava manuaali joka kannattaa lukea aiheesta. Manuaali on tässä:

https://www.kela.fi/documents/10192/3240871/Opintolainan%20takausvastuuperint%C3%A4.pdf

Manuaali on ohjemanuaali työntekijälle. Siellä on esimerkit maksusuunnitelmista joita voidaan hyväksyä, tämä on selkeänä taulukkona josta selviää velan suuruus ja pisin hyväksyttävä aika vuosina takaisin maksuun. Manuaalissa kerrotaan pienituloisten rajat siihen että velallinen voi hakea korkovapautusta. Siellä on mainittu ehdot joiden puitteissa saatavat voidaan ottaa pois ulosotosta! Siellä kerrotaan miten takausvastuulaina jopa poistuu kokonaan (esim. työkyvyttömyys).

Tärkein tieto itselleni oli se että Kela voi vetää takausvastuulainan pois ulosotosta tietyin edellytyksin. Yksi näistä oli se että ulosotossa ei ole muuta velkaa. Olen tässä tilanteessa jo nyt lokakuun aikana, muutama viikko ulosmittaamisen alkamisen jälkeen. Onneksi! Sen lisäksi että Kela on ainoa velkoja oli muitakin kohtia, mm. uhka asunnon ulosmittaukselle ja että uuden tehtävän maksusuunnitelman tulee olla realistinen velallisen maksukykyyn nähden.

No, pienessä mielessäni kävi sellainen asia että tämän manuaalin avulla pystyn tekemään uuden hakemuksen joidenkin kuukausien jälkeen, niin että pyydän Kelaa uudelleen vetämään saatavat pois ulosotosta. Käytän niitä sanamuotoja ja asiaseikkoja mitä manuaalissa on. Koska korkotaso pysyisi samana on velka sitten ulosotossa tai Kelassa, en vetoa siihen, mutta vetoan taulukkomaksuihin ja niiden vaikutukseen pääoman kuittaamista hidastavana tekijänä. Palkkatulon ulosmittaus tekee sen että kun maksan vain kahta Kelan velkaa, on taulukkomaksu tuohon opintolainaan 56€ joka ikinen kuukausi. Puolentoista vuoden aikana se on 1000€. Tuon summan voisi käyttää suoraan lainaa lyhentävästi. Ja meneepä siinä tilitysmaksua Kelaltakin 1,45% jokaisesta suorituksesta eli valtion yksi tasku jemmaa osan siirtäessään toiseen taskuun rahaa.

Minulla ei ole täysin vedenpitäviä perusteita sillä uo ei ole ulosmittaamassa kotia tällä hetkellä. Mutta aina voi yrittää. Jos hetken makselen näitä kk-lyhennyksiä niin että pääoma vähän pienentyy, laitan sitten ehdotusta menemään.

Pääasia kuitenkin se että siinä vaiheessa kun ulosotossa on vain Kelan takaisinperintää, on korkotaso edullisempi ja sitä on mielekkäämpi tehdä suorituksia velan kuittaamiseksi.

Päivän oppi: Kannattaa aina pyrkiä sukeltamaan asioiden alkulähteille ja selvittämään omat mahdollisuutensa ja usein jopa omat oikeutensa. En ole mitenkään nyt puolustelemassa itseäni että olen nuo saatavat ulosottoon asti antanut mennä mutta kirjoitettu fakta on se että Kela joissain tilanteissa voi ottaa saatavansa sieltä joten miksi en pyrkisi toimimaan sen eteen?

Instagramiin kirjoitinkin että ulosoton hyvien puolien lisäksi haittapuolina on pääoman lyhentämistä haittaavien taulukkomaksujen suuruus joka on siis 5-10% lyhennyksen määrästä. Velallisen raha on vähemmän arvokasta kuin ei-velallisen. Siinä vaiheessa kun ihminen on motivoitunut maksamaan ulosottovelkojaan tai vaikka työllistyy pitkän ajan jälkeen, raha arvotetaankin niin että korkojen lisäksi maksetaan jopa se 10% suoritusmaksua siitä että saa/voi/joutuu lyhentämään lainaansa. Jos minulta otetaan palkasta vaikka 650€ ja se osoitetaan opintolainan lyhentämiseen, menee tuosta 650€:sta ensin korot (täysin hyväksyttävää) joka on kohdallani nyt noin 62€, sitten taulukkomaksuna 56€ (yli 670€ suorituksesta 84€) ja lopulta velka lyhentyy vain 532€. Reilua? Joku tietysti mussuttaa että mitä sitä ihminen hankkiutuu ulosottoon, olisi hoitanut asiansa. Totta sekin. Se onkin uo:n hyvä puoli, velkaa velvoitetaan maksamaan ja itselläni se toimii äärimmäisen hyvänä motivaattorina. Mutta kysymys kuuluu onko reilua että velallisen raha arvotetaan oikeasti noin alas. Tässä kun on sellainenkin seikka että ulosottoon mennessä esim. tuo opintotuki tai sen takaisinperintä on jo kerran korotettu 15%:lla ja sitä korotetaan lisää jokaisesta suorituksesta mikä maksuun kohdistetaan.

Taulukkomaksut toki poistuvat palkan ulosmittauksista parin vuoden jälkeen mutta lukija saa olla varma siitä että Veli ei aio niin kauan rahoja ulosottoon maksella. Ne hoidetaan tavalla tai toisella edullisemmin ja/tai nopeammin maksuun ennen sitä.

Tässä on muutaman viikon aikana silmät auenneet tälle pimeälle puolelle meidän byrokratiaa ja tuhansien velallisten hädälle. Kaikki palkkojen ulosmittaukset saattavat mennä taulukkomaksuihin pitkän aikaa ja velkasaldo vain kasvaa vaikka tuhansia euroja laittaisi sisään. Ulosotto on joillekin kuin pakollinen Veikkauksen pelikone, palautusprosentti on suunniteltu sen verran alhaiseksi että lopulta rahat vain ehtyvät kun talo syö hissukseen kaiken.

Kelan velallisille tämä oli kuitenkin tarkoitus olla jopa suhteellisen kannustava postaus.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *